Louer sa voiture ou en emprunter une à un particulier est devenu une pratique courante en France, notamment grâce aux plateformes comme Getaround, Ouicar ou Roadstr. Moins cher, plus flexible : la location entre particuliers a beaucoup atouts. Mais qu’en est-il des assurances ? Quels sont les risques couverts ? Et surtout, que faut-il vérifier avant de passer à l’action, que l’on soit loueur ou locataire ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour rouler sereinement.
Pourquoi l’assurance est-elle indispensable en location entre particuliers ?
Quand une voiture change de mains (même temporairement) la question de responsabilité ne peut être laissée au hasard. Un accrochage, un bris de glace, un vol ou une panne peuvent survenir à tout moment. Or, dans le cadre d’une location entre particuliers, le contrat d’assurance classique du propriétaire ne suffit généralement pas à couvrir le véhicule en cas de sinistre pendant la location. Il faut donc prévoir une solution spécifique, temporaire et adaptée à cette situation.
Les principales plateformes de location entre particuliers ont anticipé cette problématique. Elles proposent une assurance temporaire qui prend automatiquement le relais de celle du propriétaire pendant toute la durée de la location. C’est une assurance « embarquée » : elle est souscrite à chaque location, le plus souvent en partenariat avec un grand assureur comme Allianz, AXA ou MMA.
Les garanties généralement incluses
L’assurance proposée par les plateformes est assez complète. Elle vise à protéger à la fois le propriétaire, le locataire et le véhicule.
Responsabilité civile obligatoire
Comme pour tout véhicule en circulation, la responsabilité civile est la base. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés à un tiers en cas d’accident. Que ce soit un piéton, un cycliste ou un autre automobiliste, les frais sont pris en charge.
Garantie dommage au véhicule
Elle prend en charge les dégâts subis par la voiture elle-même (carrosserie, pare-chocs, optiques, etc.), que l’accident soit responsable ou non. La prise en charge est toutefois conditionnée à une franchise, qui peut varier en fonction de l’offre choisie.
Vol et incendie
Ces sinistres sont généralement inclus, sous réserve que les règles de sécurité aient été respectées (verrouillage, stationnement, etc.). Là encore, une franchise s’applique.
Assistance et dépannage
La plupart des assurances intégrées prévoient une assistance 24h/24 avec dépannage, remorquage ou même rapatriement du conducteur si nécessaire.
Les options complémentaires à considérer
Réduction de franchise
Certains conducteurs préfèrent limiter les mauvaises surprises. Les plateformes offrent souvent des options pour réduire significativement la franchise en cas de sinistre. C’est un coût en plus à la réservation, mais cela peut éviter une facture salée en cas de problème.
Conducteur additionnel
Si vous prévoyez d’être plusieurs à conduire le véhicule loué, mieux vaut le déclarer à l’avance. Cette option est souvent payante, mais elle garantit que l’assurance fonctionnera même si ce n’est pas le conducteur principal qui est au volant au moment du sinistre.
Quelles démarches en cas de sinistre ?
En cas d’accident, même léger, il faut remplir un constat amiable avec le plus de détails possible. C’est ce document qui permettra à l’assurance temporaire d’intervenir. Il doit être transmis rapidement à la plateforme et à l’assureur. Pour les dommages non visibles (casse mécanique, problème électronique, etc.), il est conseillé de prendre des photos et de faire établir un diagnostic par un professionnel agréé.
À noter : les retards dans la déclaration peuvent entraîner une réduction des indemnités, voire un refus de prise en charge.
Le cas particulier des locations hors plateforme
Il arrive que certains choisissent de louer leur voiture de manière informelle, sans passer par une plateforme reconnue. Dans ce cas, les risques sont nettement plus élevés.
Le contrat d’assurance auto classique ne couvre généralement pas l’usage du véhicule par une tierce personne contre rémunération. En cas d’accident, l’assureur peut refuser d’intervenir, et le propriétaire comme le locataire peuvent être tenus personnellement responsables.
Pour une location de gré à gré (entre voisins, amis, collègues…), il est impératif de souscrire une assurance temporaire spécifique auprès d’un assureur (par exemple : L’olivier Assurance, Direct Assurance ou APRIL). Le coût est généralement modique (entre 10 et 30 € par jour), mais permet d’éviter de graves complications.
Loueurs : que vérifier avant de confier son véhicule ?
- État du véhicule : un état des lieux complet avec photos horodatées est indispensable.
- Permis du locataire : assurez-vous qu’il est valide, en cours, et adapté à la catégorie du véhicule.
- Usage prévu : demandez si le véhicule sera utilisé pour un long trajet, en montagne, avec remorque, etc. Cela peut avoir un impact sur les garanties.
- Kms et carburant : précisez le kilométrage autorisé, le niveau de carburant attendu au retour, et les pénalités éventuelles.
Locataires : que vérifier avant de prendre le volant ?
- Vérifiez la couverture d’assurance : quelle est la franchise ? Quels dommages sont couverts ? Quelles sont les exclusions ?
- Contrôlez l’état du véhicule : carrosserie, phares, pneus, niveaux… Signalez tout défaut à la prise en charge.
- Lisez les conditions générales de la plateforme : notamment sur l’assistance, les pannes, les retards ou les litiges.
- Soyez prudent en stationnement : vol et vandalisme ne sont pris en charge que dans certaines conditions. Évitez les zones à risque.
Quelques exemples concrets
- Julie loue sa Clio via Ouicar pour le week-end. Le locataire a une crevaison et appelle l’assistance incluse dans l’assurance. Il est dépanné dans l’heure, sans frais supplémentaires.
- Thomas prête sa voiture à son voisin sans formalité, contre 50 €. Le voisin emboutit un véhicule garé. L’assurance refuse de prendre en charge : l’usage lucratif du véhicule n’était pas déclaré. Thomas devra rembourser les frais lui-même.
Ce qu’il faut retenir
| Situation | Couvert ? | Quelle assurance ? |
|---|---|---|
| Location via plateforme (Getaround, Ouicar…) | ✅ | Assurance incluse automatiquement |
| Location entre amis (sans plateforme) | ❌ | Assurance spécifique à souscrire |
| Utilisation par un proche, sans contrepartie | ✅* | Si usage occasionnel, avec accord de l’assureur |
* À condition que le conducteur soit autorisé par le contrat initial
La location de voiture entre particuliers est pratique et économique, mais elle ne s’improvise pas. L’assurance joue un rôle central dans cette expérience : elle protège le véhicule, les conducteurs et les tiers. Que vous soyez propriétaire ou locataire, prenez toujours le temps de lire les conditions, de vérifier les garanties, et d’opter pour les options adaptées à vos besoins.
Conseil de pro : méfiez-vous des économies de bout de chandelle. Quelques euros économisés sur une franchise peuvent se transformer en centaines d’euros à débourser après un sinistre. Mieux vaut prévenir que réparer.